Αύριο μπαίνουμε στη δεύτερη εβδομάδα τραπεζικής αργίας και κανένας υπεύθυνος δεν κάνει τον κόπο να μας εξηγήσει μερικά πράγματα.
Για την ώρα όλοι γνωρίζουμε μόνο ότι υπάρχει μεγάλο πρόβλημα ρευστότητας στο Ελληνικό τραπεζικό σύστημα, γιατί δεν αυξήθηκε το διαθέσιμο ELA.
Aλλά αυτό δεν δικαιολογεί αυτά που συμβαίνουν.
Υποτίθεται ότι εφαρμόζονται στη χώρα μέτρα περιορισμού της κίνησης κεφαλαίων και υπάρχει περιορισμός αναλήψεων σε 60 ευρώ ανά άτομο την ημέρα, μόνο όμως από τα ΑΤΜ.
Διάβασα την περίφημη πράξη νομοθετικού περιεχομένου και έχω μερικές απορίες.
Η σοβαρότερη: Γιατί ενώ δεν έχουμε πρόσβαση στις καταθέσεις μας προς το εξωτερικό μέσω του τραπεζικού συστήματος δεν έχει απαγορευθεί ακόμα η μεταφορά ευρώ στο εξωτερικό με τη μορφή χαρτονομισμάτων? Γιατί δεν έχει νομοθετηθεί ακόμα κάποιο ποσοτικό όριο?
Σαν απάντηση δεν θα δεχθώ βέβαια ότι υπάρχει όριο τα 10.000 ευρώ, γιατί αν υπάρχει πρόβλημα ρευστότητας, θα έπρεπε αυτό το όριο να είχε ήδη κατέβει χαμηλότερα.
Οι χρήστες χρεωστικών καρτών στο εξωτερικό δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν τις κάρτες τους για αναλήψεις και αυτό σημαίνει de facto ότι τα συστήματα διακανονισμού πληρωμών για τις Ελληνικές τράπεζες είναι κλειδωμένα για τους 'Ελληνες χρήστες.
Αντίθετα όμως οι ξένες κάρτες λειτουργούν στα δικά μας ATM και μάλιστα κάνουν αναλήψεις πάνω από το ημερήσιο όριο των 60 ευρώ.
Αυτό υποδηλώνει πρόβλημα με τις Ελληνικές τράπεζες ή απλά είναι μέτρο που επιβλήθηκε από τις ξένες τράπεζες για να περιορίσει τον κίνδυνο, που θα προέκυπτε αν κάποια ελληνική τράπεζα έκλεινε χωρίς να μπορεί να τακτοποιήσει ταμειακά τα λεφτά ,που αναλήφθηκαν από τους πελάτες της μέσω καρτών?
Aν συμβαίνει κάτι τέτοιο, μήπως οι τραπεζικές αρχές γνωρίζουν κάτι για κάποια τράπεζα και δεν μας το ανακοινώνουν?
Γιατί κάποιες τράπεζες δεν γεμίζουν συστηματικά τα ΑΤΜ τους στη παρούσα κατάσταση και ωθούν έμμεσα τους πελάτες τους στα μηχανήματα άλλων τραπεζών για να εξυπηρετηθούν?
Δεν διαθέτουν επαρκή μετρητά ή απλά επιμερίζουν το κόστος λειτουργίας τους στις υπόλοιπες τράπεζες, αναμένοντας κάποια λύση?
Ta εισερχόμενα εμβάσματα από το εξωτερικό φθάνουν σε όλες τις τράπεζες έγκαιρα στους παραλήπτες τους ή υπάρχουν τράπεζες, που τα καθυστερούν δύο ημέρες?
Γιατί οι συνταξιούχοι χωρίς κάρτα αναλαμβάνουν μόνο 120 ευρώ κάθε βδομάδα και δεν δικαιούνται να αναλαμβάνουν από τα γκισέ 60 ευρώ κάθε ημέρα, όπως οι υπόλοιποι?
Γιατί ανοίγει μόνο περιορισμένος αριθμός καταστημάτων για την εξυπηρέτηση αναλήψεων από τα γκισέ και όχι το σύνολο των καταστημάτων κάθε τράπεζας?
Μήπως έντεχνα μας προετοιμάζουν για κλείσιμο κάποιας τράπεζας, η οποία θα λειτουργήσει υπό την ομπρέλα άλλης τράπεζας αλλά με μικρότερο αριθμό υποκαταστημάτων και με λιγότερο προσωπικό?
Γιατί μόνο δύο τράπεζες ανακοίνωσαν ότι θα δέχονται καταθέσεις στα ανοικτά καταστήματα τους για τους συνταξιούχους?
Mήπως αυτό υποδηλώνει για τις υπόλοιπες ότι δεν είναι σκόπιμο να δέχονται καταθέσεις ενόψει κάποιας τυχόν εκκαθάρισης τους?
Γιατί δεν εξυπηρετείται η πληρωμή επιταγών εντός της ίδιας τράπεζας για κατάθεση σε λογαριασμό και γιατί δεν λειτουργεί το σύστημα του γραφείου συμψηφισμού?
Eίναι νομικός ο λόγος λόγω τραπεζικής αργίας ή απλά κάποιοι θέλουν να εμποδίσουν τη μεταφορά κεφαλαίων από τράπεζα σε τράπεζα και από εταιρικούς λογαριασμούς προς τους ατομικούς των εταίρων?
Mήπως κάποιοι σχεδιάζουν bail-in για κάποια τράπεζα και φοβούνται μήπως τους ξεφύγουν τα χοντρά πορτοφόλια της τράπεζας?
Είναι δικαιολογημένη νομοθετικά η πρακτική να αρνούνται κάποιες τράπεζες το σπάσιμο προθεσμιακών καταθέσεων τους πρόωρα ή να αρνούνται την πρόωρη αποπληρωμή δανείων με το προιόν λογαριασμών καταθέσεων στην ίδια τράπεζα?
Κανένας δεν μπορεί να δικαιολογήσει τα παραπάνω δύο μέτρα με επίκληση την μείωση της ρευστότητας.
Η πρόωρη αποπληρωμή δανείων αυξάνει τη ρευστότητα, καθώς απελευθερώνει περίπου το μισό ενέχυρο , ποιυ χρησιμοπιοιήθηκε για δανεισμό μέσω ELA.
Μπορεί όλα τα παραπάνω να φαίνονται άσχετα, αλλά ένας λογικός άνθρωπος θα μπορούσε να τα συσχετίσει εύκολα, αν κάνει κάποιες υποθέσεις.
Η Τράπεζα της Ελλάδος γνωρίζει την πραγματική οικονομική κατάσταση όλων των Ελληνικών τραπεζών.
Αν μάθαινε ότι κάποια ή κάποιες τράπεζες λειτουργούν ήδη με έλλειμμα ρευστότητας, θα έπρεπε αυτόματα να τις κλείσει για να μην μεταδώσουν το πρόβλημα και στις υπόλοιπες.
Αλλά αν το έκανε αυτό, ενδεχομένως να προέκυπτε ανησυχία στο σύνολο των καταθετών
H ανησυχία θα ήταν δικαιολογημένη , αν έκλειναν συγχρόνως πολλές μικρές τράπεζες ή ενδεχόμενα κάποια μεγάλη, πέραν πάσης υποψίας.
Στη περίπτωση αυτή η τραπεζική αργία βολεύει μέχρι να εξετασθεί η πραγματική οικονομική κατάσταση των προβληματικών τραπεζών και να μπορέσει να γίνει σε βάθος ανάλυση των επιπτώσεων σε περίπτωση συγχώνευσης τους με άλλες τράπεζες.
Σήμερα το ΤΧΣ δεν διαθέτει κεφάλαια για να αποζημιωθεί μία τράπεζα ανάδοχος καταθέσεων κάποιας άλλης τράπεζας , αν προκύψει διάσπαση της προβληματικής τράπεζας σε καλή και κακή.
Η ανάδοχος τράπεζα θα πρέπει να απορροφήσει το σύνολο της προβληματικής τράπεζας και αυτό περιορίζει κάπως τους πρόθυμους τραπεζίτες.
Επιπλέον σε μία παρόμοια περίπτωση το δίκτυο της απορροφώμενης τράπεζας θα περιοριστεί σημαντικά, γιατί δεν είναι λειτουργικό και αποτελεσματικό να υπάρχουν καταστήματα της ίδιας τράπεζας σε απόσταση 100 μέτρων μεταξύ τους.
Αν κάποιοι συνεργάζονταν κάποτε με καταστήματα της Probank ή της Πανελλήνιας, μπορούν να διαπιστώσουν σήμερα πόσο λίγα καταστήματα τους λειτουργούν σήμερα. Τα περισσότερα συγχωνεύτηκαν και έκλεισαν. Αυτό σήμερα είναι ο λειτουργικός κανόνας...
Συνοψίζοντας, όλα τα σημάδια δείχνουν ότι δεν υπάρχει πρόβλημα μόνο ρευστότητας, όπως διαφημίζεται, αλλά ίσως και πρόβλημα φερεγγυότητας.
Μία τράπεζα με πρόβλημα ρευστότητας μπορείς να την σώσεις, αν την δανείσεις.
Μία τράπεζα με πρόβλημα φερεγγυότητας μπορείς μόνο να την κλείσεις και να αποζημιώσεις τους καταθέτες της.
Ή αν είσαι αδίστακτος , μπορείς να κάνεις bail-in και να ζημιώσεις τους πολύ πλούσιους καταθέτες της.
Τι μπορείς όμως να κάνεις, αν οι καταθέτες αυτοί τυγχάνουν επιφανείς πολιτικοί και διαθέτουν σ' αυτήν τραπεζικές θυρίδες με εκατομμύρια ευρώ?
Εκεί τα πράγματα γίνονται δύσκολα και οι αποφάσεις δεν λαμβάνονται γρήγορα.
'Iσως το άνοιγμα των τραπεζικών θυρίδων με παρουσία εφοριακού και εισαγγελέα μετά το κλείσιμο της τράπεζας να αποκάλυπτε το λόγο κλεισίματος της τράπεζας και να διευκόλυνε την αποζημίωση των φτωχών καταθετών της...
Πραγματικά εύχομαι να κάνω λάθος...
Θυμίζω μόνο στους "αδίστακτους" ότι η τραπεζική οδηγία για το bail-in προβλέπεται να τύχει εφαρμογής από το 2016.
Αν το ξεχάσουν, θα πρέπει να γνωρίζουν ότι στην Ισλανδία κάποιοι τραπεζίτες κατέληξαν στη φυλακή, παρά τις ασυλίες που απολάμβαναν πριν την πτώχευση της χώρας αυτής...
Η Ελλάδα δεν θα γίνει Κύπρος.
Ας το καταλάβουν όλοι έγκαιρα...