Της Νένας Μαλλιάρα
Όχι μόνο οι όροι και η χρονική διάρκεια της προστασίας "κόκκινων" δανείων από πωλήσεις, αλλά ακόμη και το διάστημα στο οποίο θα μπορούν να γίνονται οι μεταβιβάσεις τους σε funds, τίθεται επί τάπητος.
Σύμφωνα με πληροφορίες, το διάστημα αυτό αναμένεται να συντμηθεί στους τρεις ή ακόμη και στον ένα μήνα, καθώς η σημερινή πρόβλεψη για δωδεκάμηνη ειδοποίηση του οφειλέτη πριν η τράπεζα προβεί στη μεταβίβαση του ληξιπρόθεσμου δανείου, εμποδίζει στην πράξη το ζητούμενο της ενεργητικής διαχείρισης.
Και αυτό διότι στο άρθρο 3 του ν. 4354/2015 (Συμβάσεις πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων από συμβάσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων και πιστώσεων) προβλέπεται ότι "αναγκαία προϋπόθεση για να προσφερθούν προς πώληση απαιτήσεις της παραγράφου 1 είναι, από την έναρξη ισχύος του παρόντος (το ΦΕΚ δημοσιεύτηκε στις 16/12/15), να έχει προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση ο δανειολήπτης και ο εγγυητής εντός 12 μηνών προ της προσφοράς να ρυθμίσει ή να διακανονίσει τις οφειλές του. Εξαιρούνται απαιτήσεις επίδικες ή επιδικασθείσες και απαιτήσεις κατά οφειλετών μη συνεργάσιμων κατά την έννοια του άρθρου 1 παράγραφος 2 του ν. 4224/2013" (αναφέρεται στα κριτήρια αξιολόγησης του δανειολήπτη κατά τον Κώδικα Δεοντολογίας δηλ. συνεργάσιμος + εύλογες δαπάνες διαβίωσης).
Σημειώνεται ότι οι προς πώληση απαιτήσεις της παραγράφου 1 είναι κάθε μορφής δάνεια και πιστώσεις που βρίσκονται σε καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών. Πλέον και τα δάνεια αυτά, και όχι μόνο όσα δάνεια έχουν καταγγελθεί από τις τράπεζες και ο οφειλέτης τους έχει χαρακτηριστεί μη συνεργάσιμος, θα μπορούν να βγουν άμεσα προς πώληση εφόσον συντμηθεί το χρονικό διάστημα της 12μηνης προειδοποίησης.
Η σύντμηση του διαστήματος αυτού τίθεται από τράπεζες, εταιρίες διαχείρισης και συμβουλευτικούς οίκους ως θέμα αμέσου προτεραιότητας, αμέσως μετά την αιτούμενη νομοθετική κάλυψη των μελών των διοικήσεων και των επιτροπών των τραπεζών που θα κληθούν να βάλουν την υπογραφή τους σε αναδιαρθρώσεις επιχειρηματικών δανείων.
Όπως σημειώνεται στο Capital.gr, το 12μηνο δεν έχει καμία έννοια, πόσω μάλλον λειτουργικότητα, από τη στιγμή που μέσα σε ένα μήνα κιόλας, ο ληξιπρόθεσμος οφειλέτης και ο εγγυητής του δανείου μπορούν να έχουν ενημερωθεί από την τράπεζα για την προοπτική πώλησης του δανείου, εφόσον δεν υπάρχει διάθεση ή δυνατότητα ρύθμισής του. "Και εάν δεν είναι ένας μήνας, διάστημα μέχρι τρεις μήνες είναι υπεραρκετό για την ενημέρωση του οφειλέτη, υπολογιζομένων και των καθυστερήσεων που πιθανόν αυτός θα επιδιώξει…", αναφέρεται χαρακτηριστικά.
Το σκεπτικό της σύντμησης του χρόνου μεταβίβασης των "κόκκινων" δανείων σε εξειδικευμένες εταιρίες διαχείρισης και funds, εντάσσεται στη λογική ότι για τον δανειολήπτη δεν αίρεται η υποχρέωση αποπληρωμής της οφειλής, απλώς αλλάζει πλέον ο αντισυμβαλλόμενός του. Αυτό είναι και το βασικό επιχείρημα των "Θεσμών" έναντι της κυβέρνησης όταν αυτή ζητά εξαιρέσεις από την πώληση σε funds μη εξυπηρετούμενων δανείων. Όπως εξηγούν, για τον δανειολήπτη δεν αλλάζει κάτι από την πώληση του δανείου του. Αλλάζει για την τράπεζα, η οποία μεταβιβάζει τον κίνδυνο του δανείου σε τρίτο φορέα.
Σύμφωνα με τις μέχρι στιγμής πληροφορίες από την πορεία της διαπραγμάτευσης για τα "κόκκινα" δάνεια, η κυβέρνηση ζητά να προστατευθούν από πωλήσεις σε funds μη εξυπηρετούμενα δάνεια με ενέχυρο την πρώτη κατοικία αντικειμενικής αξίας έως 160.000 ευρώ, η οποία θα προσαυξάνεται για κάθε παιδί κατά τα πρότυπα του ν. Κατσέλη.
Οι δανειστές συμφωνούν να υπάρξει σταδιακή απελευθέρωση της πώλησης δανείων που ανήκουν σε ευάλωτους δανειολήπτες, αλλά ζητούν αυστηρότερα κριτήρια. Σύμφωνα με πληροφορίες, προτείνουν την προστασία από πώληση στεγαστικών δανείων πρώτης κατοικίας αντικειμενικής αξίας έως 120.000 ευρώ για δανειολήπτες με ατομικό εισόδημα έως 8.180 ευρώ.
Όσο για τα δάνεια των μικρομεσαίων επιχειρήσεων και των ελεύθερων επαγγελματιών, ζητούν πλήρη και χωρίς εξαιρέσεις απελευθέρωση των πωλήσεων. Η κυβέρνηση επιδιώκει και στις κατηγορίες αυτές προστασία τουλάχιστον ενός έτους και ζητά να μην πωλούνται δάνεια μικρομεσαίων επιχειρήσεων έως 100.000 ευρώ, ελεύθερων επαγγελματιών έως 75.000 ευρώ και καταναλωτικά δάνεια έως 5.000 ευρώ.